Напрямки розвитку системи платіжних карток в Україні

Содержание: ВСТУП 3 РОЗДІЛ 1 ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ ТА МЕХАНІЗМ ЗДІЙСНЕННЯ ОПЕРАЦІЙ ІЗ ЗАСТОСУВАННЯМ БАНКІВСЬКИХ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК 7 1.1. Сутність і види платіжних карток та їх використання в Україні 7 1.2. Переваги платіжних карток в грошовому обігу 16 1.3. Методи впровадження платіжних карток на ринку банківських послуг 26 Розділ 2. Аналіз та оцінка функціонування та розвитку ринку банківських платіжних карток (на прикладі ПАТ «VAB банк») 33 2.1. Загальна фінансово-економічна характеристика ПАТ «VAB банк» 33 2.2. Організація функціонування платіжних карток у ПАТ «VAB банк» 41 2.3. Сучасний стан карткового бізнесу в Україні 56 РОЗДІЛ 3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ТА ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК В УКРАЇНІ 71 3.1. Проблеми розвитку українського ринку платіжних карток 71 3.2. Управління розвитком платіжних інструментів у банку 81 3.3. Безпека в обслуговуванні платіжних карток в Україні 88 ВИСНОВКИ 99 СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 104 ДОДАТКИ 111

Вступление: Актуальність проблеми. Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем характеризувався поступовим звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних засобів, переходом до новихплатіжних інструментів та сучасних технологій платежів. Ринок платіжних карток не залишився осторонь тих процесів, які розпочалися в економіці країни. Застосування пластикових карток у країнах із розвиненою ринковою економікою стало звичайною практикою. В Україні пластикові картки лише починають займати свою нішу на ринку банківських та торговельних послуг. Економічний ефект від упровадження й використання пластикових карток важко переоцінити. Зниження потреби в готівці може дати щорічну економію коштів Держбюджету в розмірі 60-100 млн. дол. Це також дасть змогу залучити й змусити працювати ті кошти, які знаходяться нині в населення, допоможе в боротьбі з тіньовою економікою шляхом повернення до банківського обігу коштів. Для банків пластикові картки також є вигідними як нова сфера послуг, що приноситиме значні прибутки. Функціонування національної грошової системи вимагає вдосконалення організації готівкового обігу як складової частини загальної платіжної системи країни, з приведенням його у відповідність до потреб ринкової економіки. Необхідність раціоналізації платіжної системи в країні вимагає з одного боку повної лібералізації операцій з готівкою, а з іншого, – суттєвого їх скорочення на користь безготівкових форм розрахунків. Вирішити поставлені задачі можуть системи безготівкових платежів, якими є платіжні системи на основі карткових платіжних інструментів. Упродовж десятиріччя в платіжних технологіях відбулися істотні зміни: модернізувалися самі картки, удосконалене термінальне обладнання для їх обслуговування тощо. Провідне місце в теоретичній розробці цієї теми належить таким відомим вітчизняним економістам, як О. Береславська, О. Васюренко, В. Ганін, Р. Грищенко, О. Дубілет, Г. Єрошин, К. Маркелов, А. Михайлов, А. Максимовський, А. Мороз, І. Прокопенко, С. Пудовкіна, М. Савлук, Р. Тиркало та інші. Проблемі вибору платіжного інструмента та переваги карткових розрахунків в Україні приділяють увагу такі вітчизняні учені, як Ф.Бутинець, І.Гуцал, О.Грищенко, Г.Журавель, В.Матвієнко, В.Міщенко, О.Качан, А.Ковальчук, Б.Луців, В.Онищенко, О.Орлюк, Л.Патрікац, М.Савлук, С.Тігіпко та інші. Аналіз досліджень та публікацій указаних авторів показав, що ринок банківських послуг останнім часом розвивається під значним впливом передових технологій. Одним із напрямів банківської діяльності, де постійне їх оновлення має вирішальне значення, є карткові платіжні технології. Разом з тим, не дивлячись на значний науковий доробок дослідженнями не охоплено в повній мірі питання особливостей подальшого розвитку карткових розрахунків в Україні. Метою дипломної роботи є комплексний аналіз розвитку системи платіжних карток та виявлення перспективних напрямків їх застосування в Україні (на прикладі ПАТ «VAB банк»). Відповідно до визначеної мети дослідження в дипломній роботі поставлено і вирішено наступні задачі: – визначити сутність і види платіжних карток та їх використання в Україні; – охарактеризувати переваги платіжних карток в грошовому обігу; – розглянути методи впровадження платіжних карток на ринку банківських послуг; – надати загальну фінансово-економічну характеристику ПАТ «VAB банк»; – розглянути організацію функціонування платіжних карток у ПАТ «VAB банк»; – проаналізувати сучасний стан карткового бізнесу в Україні; – окреслити проблеми розвитку українського ринку платіжних карток – дослідити управління розвитком платіжних інструментів у банку; – розглянути безпеку в обслуговуванні платіжних карток в Україні. Об’єктом дослідження є організація проведення розрахунків з використанням карткових платіжних інструментів як засобів платежу. Предметом дослідження є дослідження напрямків розвитку системи платіжних карток в Україні та шляхів їх розвитку(на прикладі ПАТ «VAB банк»). Методи дослідження. Методологічною основою дипломної роботи є теоретичні напрацювання світової економічної науки, концептуальні положення сучасної економічної теорії, дослідно-пошукова й наукова література, праці відомих вітчизняних і зарубіжних вчених-економістів. У роботі використано методи аналізу й синтезу, індукції і дедукції, економіко-математичні та статистичні методи. Інформаційна база дослідження. Статистичною і фактологічною основою дослідження є дані Міністерства фінансів України, Національного банку України, ПАТ «VAB банк», економічні звіти науково-дослідних центрів і рекомендації міжнародних експертів із питань фінансово-економічного розвитку країни, а також законодавчо-нормативні акти, що регулюють платіжні картки в Україні. Наукове значення. У дипломній роботі теоретичні та практичні результати вирішують важливу проблему обґрунтування теоретико-методологічних засад розвитку системи платіжних карток в Україні за умов ринкової трансформації та інтеґрації у світову фінансову систему. Практичне значення одержаних результатіввизначається обґрунтованими дослідженнями щодо еволюції системи платіжних карток, а також розробкою шляхи вдосконалення платіжних карток в Україні. Розроблені в дипломній роботі пропозиції можуть бути використані в подальших дослідженнях сучасного бачення розвитку платіжних карток в Україні, а також для розробки інноваційних шляхів вдосконалення платіжних карток. Структура і зміст роботи. Дипломна робота складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатків. Загальний обсяг дипломної роботи становить 111 сторінок, основний текст – 102 сторінки, у т.ч. 23 таблиць, 12 рисунків, список використаних джерел із 85 найменування і 1 додаток на 1 сторінці.

Выводы: На основі проведеного дослідження та виходячи із мети дипломної роботи можна зробити наступні висновки: 1. Платіжна картка - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. 2. Бурхливий розвиток нових технологій визначає необхідність реформування платіжних інструментів як засобу платежу, створює можливість їх запровадження різними, в тому числі нефінансовими установами, а також формує зміни попиту на нові форми фінансового обслуговування. В умовах конкуренції попит на платіжні послуги з використанням депозитних коштів задовольняється в тому випадку, якщо банківська система пропонує широкий спектр платіжних інструментів. Оскільки не всі клієнти однакові, повинна існувати диверсифікованість пропозиції платіжних інструментів у сфері платіжних послуг. Тобто для розвитку електронного ринку платіжних послуг доцільно використовувати різні типи платіжних інструментів, і особливо в мережі Інтернет. 3. Переваги, пов’язані з впровадженням пластикових карток ринку, очевидні. Операції пластиковими картками відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і відповідно розширити можливості одержання банківського прибутку. Пластикові картки стали невід’ємною частиною фінансової системи розвинених країн і світового економічного співтовариства. 4. Метою створення національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) є розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі “off-line”. У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чип-модулями – старт-картки. Старт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. 5. Банк «VAB банк» є банком, який динамічно розвивається, зокрема на ринку платіжних карток. Це підтверджується поступовим збільшенням ніши банку на ринку карток України. За видами карток, які емітує банк, найбільшу питому вагу складають картки типу VISA. Отже, платіжні картки банку «VAB банк» – це сучасний засіб розрахунків, який дозволяє: – користуватися міжнародною системою платежів (без утримання комісійних оплачувати товари та послуги, не маючи при собі готівкових коштів); – отримувати готівкові кошти через всесвітню мережу пунктів видачі готівки та банкоматів; – сплачувати за товари та послуги через Internet; – користуватися широким спектром додаткових послуг для власників карт банку «VAB банк»; – не декларувати кошти, які знаходяться на рахунку вашої платіжної картки, при виїзді за кордон; – поєднують у собі універсальну платіжну карту, бонусну карту й дисконтну карту; – впровадження со-бренд проектів з системними операторами торгівлі та сфери послуг; – організація системи доступу клієнтів за допомогою картки до власних рахунків різних типів (карткових, депозитних, поточних, позичкових), що відкриті в VAB банк; – запровадження різноманітних схем обслуговування кредитних лімітів. 6. Незважаючи на швидкі темпи розвитку карткового бізнесу в Україні останніми роками, обсяги безготівкових карткових роз¬рахунків у складі загального обсягу безготівкових розрахунків українських споживачів складають близько 8 %. Тоді як безготів¬кові карткові розрахунки громадян європейських економічно розвинених країн складають 80—90 %. Однак значні до¬сягнення у сфері розвитку карткового бізнесу європейських еко-номічно розвинених країн не позбавили їх від суттєвих проблем у цьому бізнесі. 7. Об’єм платежів по пластиковим карткам в Україні щомісячно зростає на 20-40%, що дозволяє розглядати банківські програми по розвитку карткового бізнесу як одні з самих перспективних і прибуткових, не зважаючи на необхідність придбання дороговартісного забезпечення. По об’єму емісії платіжних карт в Україні лідирує система VISA Int. 8. Перешкодами на шляху подальшого розвитку безготівкових розрахунків та карткового бізнесу в Україні є те, що: ? світова фінансово-економічна криза призвела до зменшення кількості емітованих платіжних карток, зменшення кількості платіжних терміналів внаслідок припинення діяльності окремих торговців; ? переважна більшість емітованих українськими банками платіжних карток належить до карток міжнародних платіжних систем VISA та MasterCard. Близько 98 % платіжних карток, емі¬тованих українськими банками, використовуються на внутріш¬ньому ринку. Однак за здійснення внутрідержавних операцій у національній валюті українські банки та опосередковано держателі платіжних карток повинні сплачувати на адресу міжнародних платіжних систем комісійні в іноземній валюті (євро, дола¬рах США, англійських фунтах). Наприклад, у 2007 році такі комісійні платежі становили 35 млн. доларів США; ? міжнародні платіжні системи вимагають від українських банків — членів цих систем перераховувати значні суми гаран¬тійних депозитів в іноземній валюті (близько 110 млн. доларів США у 2007 році), які виводяться з грошового обігу України та перераховуються міжнародним платіжним системам; ? міжнародні платіжні системи своїми правилами та числен¬ними вимогами щодо ліцензування та сертифікації продукту, які потребують значних фінансових вкладень і часу, не дозволяють суміщувати національні та міжнародні платіжні технології на платіжних картках українських банків-членів, поєднувати дані технології з неплатіжними додатками, насамперед соціальними, студентськими, транспортними, бонусними тощо; ? існування низького рівня купівельної спроможності населення; ? відсутність знань щодо технології розрахунків платіжними картками і незацікавленість економічних суб’єктів у безготівко¬вих розрахунках картками; ? недостатньо розвинена інфраструктура обслуговування платіжних карток; ? необхідність значних капіталовкладень для впровадження систем карткових розрахунків; ? незацікавленість торговців у впровадженні безготівкових форм розрахунків через необхідність сплати комісійних еквайринговим установам, додаткові витрати на придбання обладнання та навчання персоналу; ? відсутність кредитних історій у фізичних осіб, що стримує впровадження кредитних схем розрахунків за платіжними картками; ? пасивність банків — членів НСМЕП щодо впровадження новітніх технологій обслуговування платіжних карток, що пропонуються даною платіжною системою. 9. У нашій країні і Національний банк, і міжнародні платіжні системи виступають за перехід на чипову технологію. За словами глави представництва VISA International CEMEA в Україні, карта з чипом захищена стійкими криптоалгоритмами, зламати які хакери поки не можуть. Проте, за даними НБУ, до липня цього року тільки шість відсотків всіх випущених в країні карток було оснащено чипами. При цьому основна частина таких карток випущена в рамках підконтрольної НБУ Національної системи масових електронних платежів. Багато великих фінустанов взагалі не вводять чипові картки, вважаючи подібну технологію дуже затратною 10. Проблема шахрайства з платіжними картками не обійшла Україну. Щорічно від махінацій із платіжними картками потерпають банки, їх клієнти, торговці. І хоча існують деякі статистичні дані щодо проведення успішних шахрайських дій, слід розуміти, що банки воліють не розповсюджувати таку інформацію, оскільки це може негативно позначитися на їх іміджі. Завдяки широкій розповсюдженості застарілої інфраструктури для роботи із картками з магнітною смужкою банки не поспішають впроваджувати нову інфраструктуру для роботи із смарт-картками, цим і пояснюється їх низька розповсюдженість.. На наш погляд, основний поштовх у боротьбі із шахрайськими операціями із платіжними картками може надати широке впровадження карток із чипом. Стимулом впровадження смарт-карток для банків можуть виявитися ті додаткові функції, які можуть запропонувати смарт-картки як їх емітентам, так і держателям. 11. Розвиток та розповсюдження міжнародних систем електронних платежів, сучасних засобів обчислювальної техніки сприяли створенню передумов для зростання злочинності, пов’язаної з використанням підроблених платіжних карток, неправомірним доступом до комп’ютерних мереж, несанкціонованим отриманням або зміною інформації.

Литература:  1. Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» від 16.02.2003 № 37. 2. Положення «Про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» від 19.04.2005 № 137. 3. Положення «Про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» від 19.04.2005 № 137 (зі змінами). 4. Правила Національної системи касових електронних платежів, затверджені постановою Правління Національного банку України від 10.12.2004 № 620. 5. 7 способів крадіжки грошей з пластикових карток - Електронний ресурс - Режим доступу: http://project.ukrinform.ua/news/10033/. 6. Адамик Б.П. Національний банк і грошово-кредитна політика. - Тернопіль: Карт-бланш, 2009. - 278с. 7. Банки країни Електронний ресурс. – Режим доступу: http // www. Kharkov/education. htm. 21.02.2008 р. Пластикові картки. 8. Банківська справа. Навчальний посібник /За ред. проф. Р.І.Тиркала. – Тернопіль:Карт-бланш, 2005 р. – 417c. 9. Банківські операції ; за ред. А. М. Мороза. - К. : КНЕУ, 2002. - 424 c. 10. Банківські операції: Підручник / За ред. А.М.Мороза. - К.: КНЕУ, 2009. – 438с. 11. Барановський О. Банківська система України: сьогодні і завтра // Дзеркало тижня. – 2007. – №14(439). – С. 13. 12. Берніклов В. НСМЕП: огляд розвитку у 2009 р. // Вісник НБУ, №2 2010 р., с. 23 13. Бодюк А.В., Трубін І.О. Електронні гроші: суть та особливості // Формування ринкових відносин в Україні (укр.). - 2006. - № 9. - C. 33-37. 14. Бутузов В. М., Василинчук В. І., Шеломенцев В. П. Правові та організаційні засади протидії злочинам у сфері використання платіжних карток: Навч. посібн. – К.: Типографія ТОВ «СТ-Стиль», 2009. – 139с. 15. Быстров Л. Пластиковыекарты в розничнойторговле и сфере услуг // Маркетинг і реклама.– 2009.– №7-8.– С. 41-49. 16. Вавилов А.В. Пластиковыекарты: принципыпостроенияплатежных систем / А.В.Вавилов, И.И.Ильин.– М.: Европеум-пресс, 2008.– 128с. 17. Васильченко З.М. Розрахунки платіжними картками в Україні: стан, проблеми та перспективи / З.М. Васильченко, А.В. Демченко // Фінанси України.– 2008.– № 10.– С. 74-83. 18. Вовчак О.Д. Платіжні системи: навчальний посібник / О.Д. Вовчак, Г. Є. Шпаргало, Т.Я. Андрейків. — К.: Знання, 2008. — 341 с. 19. Воловник А. Региональная система безналичных платежей / А. Воловник, А. Козловский // Банковские технологии.– 2010.– № 8.– С. 92-96. 20. Воровство со счастливым концом Електронний ресурс - Режим доступу: http://sartraccc.ru/i.php?oper=read_file&filename=Press/sukthev.htm. 21. Галиць О. Особливості здійснення транскордонних переказів в Європейському Союзі // Вісник НБУ. – 2007. –№2. –С.24-27. 22. Гриньков Д. Дали срок / Д. Гриньков // Бизнес. - 2008. - № 28. - С. 23-25. 23. Денисенко М.П. Гроші та кредит у банківській справі. Навчальний посібник. –К.: Алерта, 2007. – 478 с. 24. Динаміка фінансового стану банків на 1 січня 2011-го року.//Вісник НБУ. –2011. – №7. – С.44-45 25. Дорошенко І. Проблеми організації та проведення операцій з міжнародними платіжними картками // Банківська справа.– 2010.– № 5.– С. 57-59. 26. Дубілет О. Перспективи розвитку карткових продуктів // Вісник НБУ. -2009. -№9 – С.11-13. 27. Єрохіна Н. А. Електронні гроші в платіжній системі держави / Н. А. Єрохіна, О. Г. Микитина // Фінанси України. - 2002. - № 3. - С. 134-139. 28. Єрьоміна Н.В. Банківські інформаційні системи: Навчальний посібник. - К.: КНЕУ, 2005. - 230 с. 29. Журков А. Національна система масових електронних платежів: огляд розвитку в І кв. 2011 р. // Вісник НБУ, №5 2011 р., с. 39 30. З банкоматів крадуть гроші Електронний ресурс - Режим доступу: http://kreschatic.kiev.ua/ru/3256/art/1204577504.html. 31. Заєць О. Плюси і мінуси карткового бізнесу в Україні / О. Заєць // Вісник Національного банку України. — 2009. — № 2. — С. 27-28. 32. Зацеркляний М.М., Мельников О.Ф. Інформаційні системи і технології у фінансово-кредитних установах: Навчальний посібник. – К.: Професіонал, 2006. – 432 с. 33. Івченко Н. Б. Математичні моделі та методи в менеджменті, маркетингу та економіці : навч. посіб. / Н. Б. Івченко. - Х. : Компанія СМІТ, 2007. - 168 с. 34. Калюжнова І. М. Проблеми розвитку ринку пластикових карток в Україні / І. М. Калюжнова, В. Г. Конон. – К. : 2007. – № 10. – С. 12–16. 35. Картки в руки. Електронний ресурс/Микола Тимошенко, Олена (Гус / Режим доступу http://kontrakty.com.ua/show/ukr/article/42/19200810409.html. 36. Коваль І. НСМЕП: особливості розвитку на фоні фінансової кризи / І. Коваль // Вісник Національного банку України. – 2009. – № 8. – С. 40 – 41. 37. Концепція Національного банку України створення системи електронного грошового обігу Електронний ресурс. – Режим доступу: www.rada.gov.ua 38. Кравець В. Місце та роль НСМЕП на картковому ринку України // Вісник НБУ, №3 2011 р., с. 14 39. Кравець В.М. Платіжні картки в Україні / В.М. Кравець , А.С. Савченко — К.: Факт, 2009. — 30 с. 40. Кравчук Г.Т., Шевчук Т.В., Коновал У.М. Інформаційні системи і технології в банківській сфері: Навчальний посібник. – Львів: Львівський банківський інститут НБУ, 2009. - 135с. 41. Кудельчук І. А. Ризики у сфері банківського карткового бізнесу / Кудельчук І. А. // Економічнийпростір. – 2009. – № 23/1. – С. 292–298. 42. Лямец В. И. Системныйанализ : вводный курс / В. И. Лямец, А. Д. Тевяшев. - 2-е перераб. и доп. изд. - Х. : ХНУРЭ, 2004. - 448 с. 43. Макарова М.В. Електронна комерція: посіб. / Макарова М.В. - К.: Академія, 2008. - 272с. 44. Марченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2010 році // Вісник Національного банку України. – 2011. – №4. – С. 30. 45. Махаєва О. Електронні гроші: стан європейського ринку та його регулювання // Вісник Національного банку України (укр.). - 2006. - № 8. - C. 30-35. 46. Махаєва О. Ринок електронних грошей у Сполучених Штатах Америки та його регулювання // Вісник НБУ, №1 2009 р., с. 56 47. Міжнародними пластиковими картками користується весь світ. - http://www.pib.lviv.ua/Services/Cards/CreditCardsUkr.asp 48. Міщенко В. І. Електронний бізнес на ринку фінансових послуг / В. І. Міщенко, Г. В. Юрчук. – К. : Знання, 2003. – 304 с. 49. Національно система масових електронних платежів: огляд розвитку у першому кварталі 2008 року. / Вісник НБУ № 5/2008, С. 48 - 51. 50. Новицький А. Електронні гроші – проблеми правового забезпечення обігу в Україні // Правова інформатика. - 2008. - № 17 (1) / http://www.companion.ua 51. НСМЕП: особливості розвитку на фоні фінансової кризи // Вісник Національного банку України. — 2009. — № 4. — С. 40-41. 52. Одарюк А. Карткове кредитування викорінюють Електронний ресурс / Антон Одарюк / Режим доступу: http://news.finance.ua/ua/~/2/40/all/2008/12/25/147378. 53. Олійник А.В. Інформаційні системи і технології у фінансових установах: навч. посібник / А.В. Олійник, В.М. Шацька — Львів: Новий Світ, 2006. — 436 с. 54. Операції комерційних банків / Р.Коцовська, В. Ричаківська та ін. – 3-тє вид. К.:Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2007. – 500 с. 55. Основні показники діяльності банків України на 1 січня 2011 року.// Вісник НБУ. - 2011. -№5. –С. 70 56. Отрощенко В. "Кредитная" история / В. Отрощенко // Банковская практика за рубежом. — 2009. — № 2. — С. 50-56 57. Парасій-Вергуненко І.М. Аналіз банківської діяльності: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. диск. –К.:КНЕУ, 2005. – 347 с. 58. Платіжна система України. Безготівкові розрахунки. // Інформаційна довідка НБУ, http://www.bank.gov.ua/Pl_syst/Bez_r.htm 59. Платіжні картки Електронний ресурс / Режим доступу : http://www.bank.gov.ua/Pl_syst/Charge_card.htm. 60. Платіжні системи: Навч. посібн. для студ. вищ. закл. освіти / В. А. Ющенко, А. С. Савченко, С. Л. Цокол, І. М. Новак, В. П. Страхарчук. – К.: Либідь, 2008. – 40с. 61. Побудова банківської системи України. // Інформаційна довідка Національного Банку України, адреса посилання - http://bank.gov.ua/B_syst/index.htm 62. Поливанюк В. Основи банківської діяльності щодо автоматизації електронних розрахунків // http://www.crime-research.ru/library/Polivan1.htm 63. Протидія злочинам у сфері обігу пластикових карток. Електронний ресурс / М.В. Гуцалюк/Режим доступу: http://www.crimeresearch.ru/library/Cimbaluc2.html. 64. Пухов А. Минимизациярисков при работе с платёжными картами/ Пухов А. //Банковскийменеджмет. – 2009. – № 7. – С. 33-37 65. Романченко Е. "Электронныеденьги" - взглядэкономиста // Інвестиції : практика та досвід.– 2008.– №1.– С. 20-22. 66. Рубанова Т. Технологічні аспекти обслуговування банківських платіжних карток // Банківська справа.– 2010.– №2– С. 47-50. 67. Рудой И.В. Организационно-правовыеаспектыиспользованияэлектронныхтехнологий в платежных системах // Проблемыинформатизации.– 2010.– №2.– С.80-87 68. Саати Т. Принятиерешений : метод анализаиерархий / Т. Саати. - М. : Радио и связь, 2003.- 156 с. 69. Савлук М. Електронні гроші: сутність та порівняльний аналіз якісних властивостей // Вісник Національного банку України (укр.). - 2004. - № 11. - C. 10-16. 70. Савченко А. Система електронних платежів нового покоління. / Вісник НБУ № 2/2007 С. 2 - 5. 71. Савченко А. ТОПАЗ - основа для побудови інтегрованої платіжної системи України // Вісник Національного банку України.– 2010.– № 3.– С. 11-14. 72. Татьянін В. Універсальна старт-картка „УкрКос” // Вісник НБУ, №3 2009 р., с. 18 73. Токарева А. Б. Плат?жныекарты: реальноесостояние и нереализованныевозможности. Деньги и Кредит / А. Б.Токарева. – 2007. – № 10. – С. 12–16. 74. Франко А. ВАБанк и мировая карта объединяютклиентовсовместнойкартой // Компаньйон, № 19 2011 р. 75. Харченко В. Банківські платіжні картки: передумови створення Єдиного національного платіжного простору в Україні / В. Харченко, Р. Капралов // Вісник Національного банку України. — 2009. — № 2. — С. 32-37. 76. Харченко В. Підсумки діяльності банків на ринку платіжних карток у 2010 р. // Вісник НБУ, №12 2010 р., с. 2 77. Харченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2007 році / В. Марченко // Вісник НБУ. - 2008.- № 4. - С. 30-35. 78. Центральний банк та грошово-кредитна політика: Підручник / Кол. авт.: А. М. Мороз, М. Ф. Пуховкіна, М. І. Савлук та інш.; За ред. д-ра екон. наук, А. М. Мороза і кан. екон. наук,. М. Ф. Пухо-вкіної. — К.: КНЕУ, 2005. — 556 с. 79. Чижевська М.Б. Перспективи та проблеми розвитку електронних грошей // Регіональні перспективи. – 2009. – № 4. – C. 67-74 80. Шахрайство банкоматівськими картками Електронний ресурс/Наталія Богута/ Режим доступу: http://ukrgazeta.plus.org.ua/article.php?ida=1860. 81. Шеломенцев В. П. Боротьба з організованими злочинними угрупованнями у сфері використання банківських платіжних карток Електронний ресурс / В. П. Шеломенцев // Режим доступу: http://mndc.naiau.kiev.ua/ Gurnal/10text/g10_24.htm. 82. Ющенко В.А., Савченко А.С., Цокол С.Л., Новак І.М., Страхарчук В.П. Платіжні системи. Навч. посіб. для студ. вищих закладів освіти. - К.: Либідь, 2005. - 413 с. 83. Як вберегтися від крадіжки грошей з кредитних карток? Електронний ресурс-Режимдо;тупуhttp://www.molbuk.com/2007/11/22/jak-vberegtisj a-vd-kradzhki-groshejj -z.html. 84. http://www.vab.ua/ukr/ – Офіційний сайт ВАБанк 85. http://www.bank.gov.ua – Офіційний сайт НБУ