Послуги комерційних банків та напрямки їх розвитку

Содержание:ВСТУП 3 РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГІЧНІ АСПЕКТИ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ УКРАЇНИ 6 1.1. Поняття банківських послуг 6 1.2. Структура, види та особливості банківських послуг 15 1.3. Поняття, сегментація та функціонування ринку банківських продуктів та послуг на сучасному етапі 19 РОЗДІЛ 2. АНАЛІЗ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ 32 2.1. Процес концентрації ринку банківських послуг України 32 2.2. Аналіз діяльності кредитних послуг комерційного банку 39 2.3. Аналіз депозитних послуг комерційних банків 50 РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ 62 3.1. Розвиток дистанційних банківських послуг 62 3.2. Удосконалення якості депозитних послуг 67 3.3. Інтернет-банкінг як метод удосконалення розрахунково-касового обслуговування клієнтів банками України 73 ВИСНОВКИ 77 СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ 81  

Вступление:Згідно із Законом України «Про банки та банківську діяльність» банк є юридичною особою, яка має виключне право на підставі ліцензії Національного банку України здійснювати відповідні операції, що пов’язані з наданням банками різноманітних послуг. Вітчизняне законодавство не містить конкретного визначення поняття «банківська послуга», хоча в текстах нормативних актів воно зустрічається, а у закордонній та вітчизняній науковій літературі відсутній єдиний підхід щодо визначення даного поняття. Світова теорія і практика державного управління переконливо вказують на те, що найважливішою умовою розбудови сучасної конкурентоспроможної національної економіки є формування ефективної банківської системи як рушійної сили економічного розвитку та ринкових перетворень. Особливої актуальності зазначена проблема набула за останні роки, які відмітились фінансовими потрясіннями, глибокими змінами у банківській справі, численними нововведеннями в організації, формах обслуговування і методах управління банком. Йдеться про ускладнення прийомів і методів банківської діяльності, виникнення новітніх видів фінансових операцій і послуг, посилення конкуренції з боку різноманітних небанківських організацій, що займаються придбанням і розподілом коштів тощо. Сьогодні банківський ринок є однією із важливих, динамічних і невід’ємних складових глобальної фінансової системи та відіграє роль головного посередника, що задовольняє потреби у фінансових ресурсах реального сектору економіки та населення країни. Це пов’язано з тим, що банківський ринок співпрацює з усіма секторами національної економіки Тому зростає інтерес до різних аспектів діяльності банків та методів управління ними. Становлення та розвиток ринкових відносин визначає ряд завдань, які постають перед банками, адже ефективно діюча банківська система є рушійною силою економічних перетворень. На сьогодні ринок банківських послуг досить однотипний, а під впливом глобалізації фінансових ринків та конкуренції, банки повинні шукати нові шляхи задоволення потреб клієнтів. Актуальність дослідження. Ринок банківських послуг є однією із важливих і невід’ємних складових сучасної ринкової економіки. Тому сьогодні зростає інтерес до різних аспектів діяльності банків та методів управління ними. Банки поступово перетворилися у основних посередників у перерозподілі капіталів, у забезпеченні безперервності процесу економічного відтворення. Банківська послуга – це кінцевий результат діяльності банку, спрямований на оптимальне забезпечення потреб клієнтів й отримання прибутку банком. Фактично банківська послуга є формою вираження взаємин між клієнтом і банком, представленою комплексом банківських операцій. Теоретичні засади визначення сутності поняття «банківська послуга» активно досліджувались як у закордонній, так і у вітчизняній науковій літературі та знайшли своє відображення у працях таких закордонних та російських науковців, як: О. М. Іванов, В. А. Перехожев, Г. А. Тосунян та ін. Вітчизняні вчені також проявили зацікавленість у висвітленні теоретичних засад поняття банківської послуги, результати чого знайшли свій прояв у наукових здобутках таких економістів, як: І. Безклубий, О. А. Брегеда, О. Дзюблюк, А. А. Мещеряков, Н. М. Перепечай, М. Ю. Телінгер та ін. Вивчення особливостей функціонування ринку банківських продуктів та послуг на сьогоднішній день є досить новою для науки проблемою. У даний час в цій області здобули популярність роботи таких вітчизняних та зарубіжних економістів як В. В. Ткачук, Т. П. Ніколаєва, О. В. Дзюблюк, А. В. Нікітін, І. О. Лютий, А. С. Андреєв,Ф. Котлер, А. М. Мороз, М. І. Савлук та інших. Вивченню проблем і суперечностей розвитку ринку банківських послуг присвячено праці таких відомих вітчизняних та зарубіжних дослідників, як О. Васюренко, В. Вітлінський, Д. Гладких, Ю. Головін, О. Дзюблюк, Ю. Заруба, Б. Івасів, О. Лаврушин, І. Лютий, Ю. Маслєнченков, В. Міщенко, А. Мороз, О. Олійник, П. Роуз, М. Савлук, В. Усоскін, Е. Уткін та ін. Метою курсової роботи є вивчення теоретичних та практичних аспектів послуг комерційних банків на напрямків їх розвитку. Для досягнення даної мети були поставлені наступні завдання: – дослідити сутність та поняття банківських послуг; – дослідити структура, види та особливості банківських послуг; – дослідити поняття, сегментацію та функціонування ринку банківських продуктів та послуг на сучасному етапі; – проаналізувати діяльність кредитних послуг комерційного банку; – проаналізувати діяльність депозитних послуг комерційного банку; – запропонувати шляхи розвитку банківських послуг. Предметом курсової роботи є банківські послуги. Об’єктом курсової роботи комерційні банки "ХХХХ" та "ХХХХ". При написанні курсової роботи були використані посібники, підручники, наукові статті вітчизняних та зарубіжних вчених, законодавча база України, офіційні дані банківської діяльності. Курсова робота складається зі вступу,трьох розділів, висновків та списку використаних джерел.

Выводы:З наведеного вище можна зробити наступні висновки: 1. Проаналізувавши поняття «ринок банківських продуктів і послуг», нами було запропоновано два підходи його визначення – з точки зору сфери діяльності та інституційного підходу. З точки зору сфери діяльності банківський ринок – це особливий сектор економіки країни який відповідає за обмінно-перерозподільні відносини, пов’язані з процесами купівлі-продажу специфічного товару – грошей, необхідних для здійснення виробничої та фінансової діяльності, а також формує попит, пропозицію та ціну на цей товар. З інституційної точки зору банківський ринок – це сукупність банківських установ, які на конкуруючих умовах пропонують свої продукти і послуги населенню. 2. Ринок банківських продуктів та послуг сегментується відносно банківських продуктів, клієнтів банку, перспектив подальшого розвитку, за територіальною ознакою. 3. Запропоновано проводити сегментування ринку також і за продавцями банківських продуктів та послуг. Саме розподіл банківських установ дає можливість клієнтам швидко визначити надійність банку та його конкурентну позицію на ринку. Центральні банки використовують сегментацію тоді, коли необхідно провести аналіз банківського ринку та визначити можливі проблеми які впливають на стійкість банківського ринку. Перспективи використання результатів дослідження. Сегментування банківського ринку за продавцями послуг сприятиме більшої інформованості регулятивних органів та клієнтів банків, що дозволить приймати виважені управлінські рішення. Отже, в сучасних умовах на стійкість банківської системи в цілому та функціонування банківських установ зокрема впливає рівень концентрації ринку банківських послуг, оскільки, з одного боку, впливає на динаміку ринку, стимулює залучення значних обсягів інвестиційних ресурсів, а отже є суттєвим фактором успішного технологічного оновлення економіки, а з іншого – призводить до формування монополій на ринку. Діяльність банківських установ на ринку банківських послуг не є однаково успішною. Значна кількість банків ще не оговталася від нещодавніх кризових явищ, їх кредитна політика ще й досі є стриманою, обсяги сформованих кредитних портфелів скорочуються, що, в свою чергу, призводить до зниження дохідності кредитних операцій банків, обсяги простроченої заборгованості залишаються досить високими, а значна частка вільних ресурсів акумулюється у вигляді резервів на покриття збитків. Тож, приділення достатньої уваги підвищенню якості та ефективності управління кредитним портфелем залишається пріоритетним питанням для забезпечення стабільного та успішного функціонування як окремих банків, так і всієї банківської системи України. Українські банки все частіше переводять своїх клієнтів на дистанційне обслуговування. Проте національні банківські установи характеризуються вкрай недостатнім покриттям та функціональним навантаженням систем дистанційного обслуговування. Наприклад, послуги контактних центрів, запропоновані майже всіма банками України, часто зводяться виключно до інформаційного обслуговування, а транзакційна складова в цьому каналі лишається нерозвинутою. Послуги Інтернет-банкінгу пропонуються ще меншою кількістю українських банків, серед яких: ПУМБ, ОТР-банк, Альфа-банк, Укрсоцбанк, Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль та ще деякі. Таке обмежене використання можливостей банківського бізнесу зумовлене низкою об’єктивних причин. По-перше, розгортання будь-якої системи дистанційного обслуговування потребує суттєвих інвестиційних вкладень на імплементацію програмного комплексу та розбудову на ньому цілісної узгодженої системи процесів. Вітчизняні банки насторожено ставляться до крупних інвестиційних витрат в «гіпотетично прогнозований успіх». По-друге, культура користування інноваційними продуктами доволі низька на українському ринку послуг. Так, за даними Доповіді з інформаційної економіки, опублікованої за результатами проведеної Конференції ООН з торгівлі та розвитку, Україна знаходиться на 12 місці у світі за інтенсивністю користування Інтернет-послугами, та із значним відривом відстає від Росії. По-третє, розвиток дистанційного банківського обслуговування суттєво гальмується відсутністю фундаментальної законодавчої бази, яка б врегулювала низку аспектів нового напрямку таких, як захист інформації, в тому числі персональних даних, стандартизація засобів та принципів дистанційного обслуговування, сертифікація установ, що надають зазначені послуги з метою забезпечення гарантії їх якості та безпеки. Перелічені аспекти потребують детального вивчення та опанування, адже національні банківські інститути мають величезний потенціал щодо впровадження альтернативних послуг, які в свою чергу відновлять увагу та довіру клієнтів до банків. Тенденції активізації взаємодії економічних суб’єктів на ринку банківських послуг, спричинені інформатизацією обслуговування, позитивно впливатимуть на циркуляцію грошово-кредитних ресурсів та оздоровлення економічної системи в цілому. Отже, враховуючи вагоме значення залучених коштів у системі ресурсного забезпечення банківських установ в сучасних умовах зростаючої конкуренції, важливим аспектом депозитної діяльності банків є розширення асортименту депозитних продуктів та удосконалення якості депозитних послуг. Зокрема, мова йде про запровадження депозитних рахунків із змішаним режимом функціонування, застосування сучасних технологій та досягнень, котрі значно спрощують процес здійснення депозитних операцій та скорочують витрати банку, використання різноманітних інструментів комунікаційної політики з метою активнішого просування депозитних продуктів на ринку та залучення ширшого кола клієнтів. Дані методи допоможуть банку завоювати позитивну репутацію серед клієнтів та конкурентів, а також «іти в ногу з часом», тобто застосовувати новітні методи та підходи щодо залучення депозитів, що забезпечить формування необхідного обсягу депозитів для подальшого їх розміщення та отримання прибутку. В Україні інтернет-банкінг знаходиться на дуже низькому рівні, він перебуває на стадії розвитку та формування. Для більш швидкого розповсюдження даного способу розрахунково-касового обслуговування необхідно здійснити такі дії: – забезпечити відповідний рівень безпеки інформації користувачів за допомогою цифрового підпису платіжного доручення та SSL шифрування даних; – розробити і впровадити єдине програмне забезпечення для всіх банківських установ; – здійснити правове регулювання статусу установ-емітентів електронних грошей і нормативне закріплення правил створення інтернет-банків; – збільшити державні дотації у банківський сектор з метою прискорення введення системи інтернет-банкінгу в усіх великих та середніх банках. На даному етапі головною передумовою підвищення конкурентоспроможності банківської діяльності є застосування інтернет-банкінгу. Законодавчий розвиток інтернет-банкінгу в Україні через впровадження відповідних законодавчих норм, дасть змогу банківським установам вже найближчим часом стати основою електронного бізнесу в Україні та забезпечити захист прав споживачів електронних банківських послуг.

Литература:1. Про банки і банківську діяльність : Закон України від 07.12.2000 № 2121-III // Відомості Верховної Ради України. – 2001. – № 5–6. – Ст. 30. 2. Про рекламу : Закон України від 03.07.1996 № 270/96-ВР // Відомості Верховної Ради України. – 1996. – № 30. – Ст. 181. 3. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг : Закон Україні № 2664-III від 12.07.2001 р. // Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 1. – Ст. 1. 4. Алексеєнко М. Актуальні питання депозитного формування ресурсної бази банків / М. Алексеєнко // Банківська справа. – 2013. – № 3. – С. 34–43. 5. Анисимова А. И. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов) / А. И. Анисимова, А. В. Верников // Деньги и кредит. – 2011. – №11. – С. 53–62. 6. Банківський менеджмент: питання теорії та практики Текст : монографія / О. А. Криклій, Н. Г. Маслак, О. М. Пожар та ін.. – Суми : ДВНЗ «УАБС НБУ», 2011. – 152 c.. 7. Банківські операції : підручник / Л. М. Рябініна, Н. Ю. Няньчук, Л. І. Ухлічева / за ред. Л. М. Рябініної. – Одеса : ОДЕУ, 2011. – 536 с. 8. Безвух С. В. Сутність терміна «вклад (депозит)» в умовах сучасних вимог гарантування вкладів фізичних і юридичних осіб / С. В. Безвух / Фінансова система України. Збірник наукових праць. – 2008. – № 10. – С. 22–30 9. Бондаренко Л. А. Ринок банківських продуктів і послуг: поняття та сегментація Електронний ресурс / Л. А. Бондаренко, І. О. Жук. – Режим доступу : http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=2121. 10. Богаткин, А. Системы самообслуживания в банковском деле: как мы используем их потенциал? Текст / А. Богаткин, В. Смоленская, А. Федорец ; беседовал А. Новиков // Аналитический банковский журнал. – 2010. – № 10. – С. 40–45. 11. Васюренко О. В. Інструментарій аналізу в системі кредитного ризик-менеджменту : монографія / О. В. Васюренко, В. К. Подчесова. – К. : УБС НБУ, 2010. – 191 с. 12. Васюренко О. В. Сучасні концепції управління кредитним ризиком банку / О.В. Васюренко, В. К. Подчесова // Актуальні проблеми економіки. – 2011. – № 1(115). – С. 170–177. 13. Волошин М. Керування депозитною діяльністю багатопродуктового банку / М. Волошин // Банківська справа. – 2012. – № 2. – С. 96–108. 14. Воробель А. І. Стан функціонування ринку банківських послуг на сучасному етапі Електронний ресурс / А. І. Воробель, О. М. Лютік. – Режим доступу : http://www.bsfa.edu.ua/files/konf2013/tezy_vorobel.pdf. 15. Врублевський О. С. Громадянин і банк: депозитні операції / О. С. Врублевський. – К. : ТОВ «ІКЦ Леста», 2005. – 44 с. 16. Гірченко Т. Д. Сучасні тенденції розвитку банківської конкуренції та реалізація банками конкурентних переваг / Т. Д. Гірченко // Регіональна економіка. – 2007. – № 3. – С. 149. 17. Гроші та кредит : підручник / За заг. Ред. М. І. Савлука. – К. : КНЕУ, 2006. – 744 с. 18. Данилова Т. Н. Применение финансовых моделей для исследования кредитно-депозитных стратегий деятельности коммерческого банка / Т. Н. Данилова, А. В. Решетов // Финансы и кредит. – 2008. – № 32. – С. 4–30. 19. Дворчук Н. Б. Сутність банківських послуг, їх відмінності від операцій та продукту. Технологія розробки нових банківських послуг в банку Електронний ресурс / Н. Б. Дворчук. – Режим доступу : http://www.rusnauka.com/7_NND_2009/Economics/42743.doc.htm. 20. Деньги, кредит, банки: ученик / под. ред. Г. Н. Белоглазова. – М. : Высш образование, 2008. – 620 с. 21. Дзюблюк О. Ринок банківських послуг : теоретичні аспекти організації і стратегія розвитку в Україні / О. Дзюблюк // Банківська справа. – 2011. – № 5¬6. – С. 23–35. 22. Дмитренко М. Г. Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України в умовах глобалізації фінансових ринків / М. Г. Дмитренко, І. Ю. Кочума // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. – 2012. – № 3. – С. 102–107. 23. Дмитрієва О. А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку / О. А. Дмитрієва // Фінанси України. – 2007. – № 5. – С. 138–145. 24. Дребот Н. П. Стратегія банківської установи на ринку депозитних послуг / Н. П. Дребот, О. П. Галько // Регіональна економіка. – 2008. – № 4. – С. 125–131. 25. Засадна Х. О. Про захист послуг Інтернет-банкінгу / Х. О. Засадна // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. – 2008. – Вип. 3. – С. 225–229. 26. Зублюк О. Д. Ринок банківських послуг теоретичні аспекти організації і стратегічного розвитку в Україні / О. Д. Зублюк // Банківська справа. – 2006. – № 5. – С. 23–25. 27. Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. – 2009. – № 5. – С. 61–65. 28. Капран В. І. Банківські операції : навчальний посібник / В. І. Капран. – К. : ЦУЛ, 2006. – 208 с. 29. Колодізєва С. О. Сутність поняття «банківська послуга» та основні підходи до його визначення / С. О. Колодізєва // Економіка розвитку. – 2013. – № 1(65). – С. 77–81. 30. Комісарчик О. В. Банківські послуги та їх специфіка в роздрібному банківництві / О. В. Комісарчик // Формування ринкової економіки. – 2010. – № 23. – С. 430–437. 31. Корецька Н. І. Концентрація банківського сектору України / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічні науки». – Серія «Облік і фінанси». – Випуск 10 (37). – Ч. 5. – Луцьк: ЛНТУ, 2013. – 144 с. – С. 74–79. 32. Косова Т. Д. Банківські операції : навчальний посібник / Т. Д. Косова, О. Р. Циганов. – К. : Центр навчальної літератури, 2008. – 372 с. 33. Кравченко О. М. Мотиваційні механізми залучення банками коштів населення / О. М. Кравченко // Статистика України. – 2010. – № 1. – С. 108–115. 34. Лазоряк О. В. Сучасний стан депозитних операцій комерційних банків Електронний ресурс / О. В. Лазоряк, М. П. Федишин. – Режим доступу : http://readbookz.com/book/129/3556.html. http://intkonf.org/lazoryak-ov-fedishin-mpsuchasniy-stan-depozitnih-operatsiy-komertsiynih-bankiv/. 35. Лютий І. О. Банківський маркетинг : підручник / І. О. Лютий, О. О. Солодка. – К. : Центр учбової літератури, 2009. – 776 с. 36. Мещеряков А. А. Організація діяльності комерційного банку : навчальний посібник / А. А. Мещеряков. – К. : Центр учбової літератури, 2007. – 608 с. 37. Николаева Т. П. Банковский маркетинг : учебно-методический комплекс / Т. П. Николаева. – М. : Изд. центр ЕАОИ. 2009. – 224 с. 38. Нікітін А.В. Маркетинг у банку : підручник – К. : КНЕУ, 2006. – 432 с. 39. Перепечай Н. М. Перспективи розвитку ринку нетрадиційних банківських послуг / Н. М. Перепечай // Фінанси України. – 2009. – № 3. – С. 133–139. 40. Прудникова С. В. Модель управления активами и пассивами коммерческого банка в кризисной ситуации Текст / С. В. Прудникова // Банковские услуги. – 2010. – № 10. – С. 21–28. 41. Політюк Л. Г. Розвиток інтернет-банкінгу як форма вдосконалення дистанційного керування в банківській системі / Л. Г. Політюк, Е. Ю. Маленька // Часопис економічних реформ. – 2011. – № 2. – С. 66–68. 42. Рогожнікова Н. В. Аналіз стану та динаміки кредитної діяльності банків України / Н. В. Рогожнікова Фінансовий простір. – 2012. – № 1(5). – С. 30–34. 43. Сидоренко В. А. Кредитна діяльність вітчизняних банків у сучасних умовах / В. А. Сидоренко // Науковий вісник НЛТУ. – 2012. – № 22.10 – С. 246–251. 44. Смагін В. Л. Формування та розвиток фінансового ринку в умовах трансформаційної економіки : монографія / В. Л. Смагін. – К. : КНЕУ, 2008. – 232 с. 45. Телінгер М. Ю. Сутність та особливості визначення поняття «банківська послуга» / М. Ю. Телінгер // Прометей. – 2011. – № 1(34). – С. 233–235. 46. Ткачук В. О. Маркетинг в банку : підручник / В. О. Ткачук. – Тернопіль : «Синтез-Поліграф», 2006. – 225 с. 47. Трикозенко О. Г. Клієнтела як механізм визначення вартості комерційного банку : монографія / О. Г. Трикозенко, І. Г. Брітченко. – Полтава : РВВ ПУЕТ, 2011. – 229 с. 48. Трохименко В. І. Сутність та структура сучасного ринку банківських послуг / В. І. Трохименко // Економіка. Проблеми економічного становлення. – 2010. – № 2. – С. 76–81. 49. Шварц О. Регулювання ліквідності банківської системи України в період кризи / О. Шварц // Вісник НБУ, квітень 2010. – С. 56–61. 50. Шевцова М. Ю. Ринок банківських послуг: динаміка розвитку та сегментації / М. Ю. Шевцова, Ю. О. Солодовник // Вісник Дніпровського університету. – 2011. – № 5(2). – С. 149–155. 51. Офіційний сайт Національного банку України Електронний ресурс. – Режим доступу : http://www.bank.gov.ua.