Іпотечне кредитування: перспективи в Україні

Содержание:Вступ  3 1.Загальна фінансово-економічна характеристика АКІБ «УкрСиббанк»          5 2.Організація кредитування та механізм надання іпотечного житлового кредиту в АКІБ «УкрСиббанк»   9 3.Аналіз надання іпотечних житлових кредитів АКІБ «УкрСиббанк»  31 4.Удосконалення управління кредитними ризиками при банківському іпотечному кредитуванні   34 Висновки       50 Список використаної літератури    52  

Вступление:Становлення іпотечного ринку в Україні є однією з найбільш важливих проблем, що потребують невідкладного розв’язання. Україна відстає від країн Східної і Центральної Європи в сфері іпотечного кредитування, що негативно позначається на темпах її розвитку, розв’язанні соціально-економічних проблем. Відродження інституту іпотеки, створення іпотечного ринку житла в країні є об’єктивною необхідністю, що пов’язано з потребами запровадження механізмів кредитування будівництва житла замість його бюджетного фінансування. Іпотечний ринок житла має створити мультиплікаційний ефект прискореного розвитку багатьох галузей економіки, внутрішнього ринку, підвищення платоспроможного попиту населення і сталого зростання ВВП країни. Метою дослідження є виявлення особливостей розвитку іпотечного кредитування банками в Україні та удосконалення механізмів іпотечного кредитування банків. Об’єктом дослідження є іпотека. Предметом дослідження є особливості надання іпотечного кредитування банком. Базою дослідження є АКІБ «УкрСиббанк». Для реалізації поставленої мети необхідно вирішити наступні завдання: •   визначити поняття іпотеки; •   провести аналіз іпотечного ринку та місце банку на ньому; •   розглянути механізм надання іпотечного кредиту; •   провести аналіз АКІБ «УкрСиббанк»; •   провести аналіз кредитного портфеля АКІБ «УкрСиббанк»; •   розглянути механізм надання іпотечного кредиту в АКІБ «УкрСиббанк». Дослідження проводилось із застосуванням діалектичного підходу до вивчення сучасного стану іпотечного кредитування. В процесі дослідження діяльності банків як учасників ринку іпотечного кредитування  були  використані загальнонаукові методи пізнання: поєднання абстрактного й конкретного, індукція, дедукція, аналіз і синтез, групування й порівняння, конкретизація. Для обробки даних, наведених у дослідженні застосовувались такі методичні прийоми: огляд, документальна перевірка, техніко-економічні розрахунки, аналітичні групування, структурний аналіз, узагальнення, підрахунок. Інформаційною базою дослідження є праці вітчизняних і зарубіжних вчених з теорії, організації та методики здійснення іпотечного кредитування банками, фінансового менеджменту, економічного аналізу, законодавчі акти, нормативні документи, довідкові, інструктивні, методичні матеріали та рекомендації міністерств і відомств, матеріали органів статистики, періодичні видання. Зокрема, проблемам і напрямкам розвитку іпотеки й іпотечного ринку присвячені роботи таких відомих закордонних і російських учених як Девід Д. Ван – Хуз,  Д. Даймонд, Т. Деестресс, Н.Г. Журкіна, Н.М. Зелєнкова, О. Іванов, С.С. Колобов, Н.Б. Косарєва, В.С.Кудрявцева, М.П. Логінов, Г. Мерсман, та інші. Безпосередньо для України важливе теоретичне та практичне значення мають дослідження таких економістів як А.П. Вожжов, І.С. Гуцал, О.В. Дзюблюк, О.Т.Євтух, О.Кравченко, С. Кручок,  та інші.

Выводы:Таким чином, на основі проведеного дослідження можна сформулювати наступні висновки: Метою функціонування іпотечного ринку в Україні є необхідність забезпечення фінансово-кредитного механізму операцій з нерухомістю. Головна перевага іпотечного кредитування полягає в тому, що заставою за наданим кредитом є житло, на придбання якого видається кредит. Попит на іпотечні кредити значно перевищує їх пропозицію. На етапі становлення вітчизняного іпотечного кредитування банки висувають дуже суворі вимоги до потенційних позичальників і предметів застави. З розвитком ринку і загостренням конкуренції поступово буде відбуватися лібералізація стандартів і параметрів іпотечних продуктів. В даний час в багатьох українських банках основні зусилля в області ризик-менеджмента направлені на управління кредитним ризиком. Для цього розробляються методології андерайтингу позичальника і предмету застави, проводиться аналіз кредитної історії. Слабкою ланкою практики управління ризиками часто є відсутність системного підходу до управління різними видами ризиків і їх комбінаціями (операційний, валютний, ринковий). Операції українських іпотечних банків носять короткостроковий характер, мають складну організаційну форму, супроводжуються безліччю додаткових умов, що відрізняє їх від операцій закордонних банків. Виявлення тенденцій розвитку українських і закордонних іпотечних банків, дослідження інституціональної специфіки банків такого типу в різних країнах і Україні, вивчення операцій таких банків дозволили визначити напрямки й умови їхнього розвитку в сучасній Україні. Сукупність позначених проблем визначає напрямки руху, в межах якого повинний проводитись комплекс заходів по формуванню державою інституціонального підґрунтя  системи іпотечного кредитування й оздоровлення економіки в цілому. Міжнародний досвід свідчить, що найбільш ефективною і придатною для імплементації в існуючих українських реаліях є дворівнева модель функціонування ринку іпотечного кредитування. Ця модель передбачає наявність первинного та вторинного ринків іпотечного кредитування. У АКІБ «УкрСиббанк» відсутня методика оцінки вартості портфеля. Продаючи кредити за номіналом, незалежно від параметрів кредиту, банки забувають про ринкову вартість кредиту і, як наслідок, про ринкову вартість портфеля. При продажі кредитів, як правило, не враховується якість позичальника і предмету застави. Деякі банки залишають найбільш прибуткові кредити, ігноруючи інші характеристики. Такий підхід може привести до значного погіршення якості портфеля. Аналогічна відсутність уніфікованої системи контролю за страховим забезпеченням підвищує вірогідність того, що банку не буде відомо про кредити з відсутністю страхового покриття, що в свою чергу призводить до збільшення операційних і кредитних ризиків КБ «Хрещатик». Таким чином, аналітика іпотечного портфеля і управління ризиками іпотечного кредитування – це відносно нові аспекти діяльності банків. Із зростанням портфеля іпотечних кредитів і розвитком вторинного ринку зростає потреба в оцінці вартості портфеля, управлінні специфічними ризиками, характерними для іпотечних фінансових інструментів. Розробка політики управління ризиками, методології оцінки портфеля і ризиків є передумовами формування зваженого підходу банку при розвитку іпотечного напряму.

Литература:1.  Про введення мінімального первинного внесення за програмою "Житло в кредит" в м. Києві. Інформаційний лист N ЕА.20.1.3.2-246 від 15.08.2007 р. 2.  Про зміну умов кредитування за програмою Житло в кредит. Наказ N PR-2007 -438 від 13.04.2007 р. 3.  Про зміну умов кредитування за програмами "Авто в кредит" і "Житло в кредит". Наказ N 1399 від 27.09.2006 р. 4.  Про актуалізацію умов кредитування за програмами бізнесів "Іпотечне кредитування", "Авто в кредит" Наказ № СП-2007 -296 від 13.09.2007  р 5.  Про введення винагороди за дострокове погашення по кредитах бізнесів "Авто в кредит", "Іпотечне кредитування" Наказ N  СП-2007 -322 від 25.09.2007  р. 6.  Про введення одноразової комісії із знов видаваних кредитів. Наказ N PR-2007 -1072 від 26.09.2007 р. 7.  Про перехід на принципово нову схему кредитування за програмами "Авто в кредит" і "Житло в кредит" . Наказ N СП-2008 -18 від 14.01.2008р. 8.  Про збільшення процентних ставок по активних операціях" . Наказ N СП-2008 -325 від 25.03.2008р. 9.  Про зміну умов кредитування". Наказ N PR-2008 -136 від 24.04.2008р. Про зміну умов кредитування" . Наказ N PR-2008 -136 від 24.04.2008р. 10.           Про зміну умов кредитування. Наказ N PR-2008 -150 від 30.04.2008р. [Про зміну умов кредитування. Наказ N PR-2008 -150 від 30.04.2008р. 11.           Андрєєва, Г.І. Інституціональні особливості організації системи іпотечного кредитування: зарубіжний досвід, історія і перспективи розвитку в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доповідей VII Всеукраїнської науково-практичної конференції: Збірник: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ, 2004.- 132 c. 12.           Андрєєва, Г.І., Андрєєв А.В. Запровадження основних принципів ефективного банківського нагляду за іпотечним кредитуванням в Україні [Текст  // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т.15: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ, 2006.- 336 c.- ISBN 966-8958-02-0. 13.           Андрєєва, Г.І., Балацький О.Ф. Сучасні інструменти рефінансування довгострокових іпотечних кредитів // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 13: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2005.- 270 c.- ISBN 966-566-284-8. 14.           Башлай, С.В. Сек`юритизація активів у системі відносин іпотечного кредитування Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 6.- Суми: Мрія ЛТД, 2002.- 306 c.- ISBN 966-566-187-6. 15.           Борисюк, К.М., Бурмака М.О. Макроекономічні фактори формування та розвитку ринку іпотеки в Україні Текст /Борисюк К.М., Бурмака М.О. // Формування ринкових відносин в Україні.- 2006.- № 7.- C.38-44. 16.           Гарипова, З.Л., Гарипов Е.В. Место оценки залоговой стоимости в системе жилищного ипотечного кредитования Текст / Гарипова З.Л., Гарипов Е.В. // Финансы и кредит.- 2004.- № 14.- C.19-28. 17.           Гербич, Л.А. Моделі іпотечного кредитування та їх використання в Україні Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2004.- 374 c.- ISBN 966-566-239-2.   18.           Грищук, Н.В. Створення в Україні спеціалізованих іпотечних банків як передумова розвитку ринку іпотечного кредитування Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2004.- 374 c.- ISBN 966-566-239-2. 19.           Грищук, Н.В. Переваги та недоліки використання заставної у практиці іпотечного кредитування (німецький досвід) Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доповідей VII Всеукраїнської науково-практичної конференції: Збірник: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ, 2004.- 132 c. 20.           Гречана, А.А. Іпотечне кредитування у фінансовому забезпеченні будівництва житла Текст / Гречана А.А. // Фінанси України.- 2001.- № 7.- C.22-26. 21.           Дмитренко, В.Ю. Класифікація іпотеки Текст / Дмитренко В.Ю. // Прокуратура. Людина. Держава.- 2005.- № 8.- C.91-96. 22.           Запорожець, С.В. Стан та перспективи розвитку іпотечного ринку в Україні Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 11: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2004.- 382 c.- ISBN 966-566-243-0. 23.           Євтух, О. Житлова іпотека: фінансово-економічний аспект Текст / Євтух О. // Вісник Національного банку України.- 2000.- № 4.- C.51-53. 24.           Євтух, О. Іпотека та іпотечний ринок Текст / Євтух О. // Вісник Національного банку України.- 2003.- № 9.- C.18-23. 25.           Євтух, О.Т. Іпотечний механізм житлового інвестування: перші кроки Текст / Євтух О.Т. // Фінанси України.- 2000.- № 9.- C.90-96. 26.           Крилова, В.В., Шитко О.П. Роль банків у різних моделях іпотечного ринку Текст // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 12: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС, 2005.- 234 c.- ISBN 966-566-281-3 . 27.           Кручок, С. Дотримання економічних нормативів як фактор надійності іпотечних банків Текст / Кручок С. // Вісник Національного банку України.- 2001.- № 2.- C.32-33. 28.           Кручок, С. Фактори надійності іпотечних операцій Текст / Кручок С. // Вісник Національного банку України.- 2001.- № 10.- C.20-21. 29.           Левченко, З. Іпотечний ринок Текст / Левченко З. // Цінні папери України.- 2004.- № 20.- C.12-13. 30.           Матюхин, Г.Г. Ипотека: теория и практика (продолжение) Текст / Матюхин Г.Г.// Банковское дело.- 2003.- № 4.- C.17-25. 31.           М'якишевська, О.М. Стан і перспективи іпотечного кредитування Текст / М'якишевська О.М. // Банківська справа. – 2003. - №11. – с. 112-118. 32.           Отченаш, К. Концептуальні засади створення національної системи іпотечного кредитування Текст / Отченаш К. // Финансовая консультация.- 2004.- № 11.- C.11-14. 33.           Отченаш, К. Концептуальні підстави створення національної системи іпотечного кредитування Текст / Отченаш К. // Банковский аудитор .- 2004.- № 5.- C.2-4. 34.       Паливода, К. Проблеми іпотечного кредитування під заставу житла та програми масового фінансування будівництва житла в Україні Текст / Паливода К.  // Вісник Нацонального банку України . – 2002. - № 11. - с. 44-51.