Інститут іпотеки в законодавстві України

Содержание:ВСТУП                                                                                                                        3 РОЗДІЛ 1. ПОНЯТТЯ І ПРЕДМЕТ ІПОТЕКИ, ПІДСТАВИ ВИНИКНЕННЯ І СФЕРА ЗАСТОСУВАННЯ 6 1.1. Поняття, зміст та сторони іпотеки, їх права та обов’язки                                6 1.2.  Порядок оформлення іпотеки                                                                            29 РОЗДІЛ 2. ОСОБЛИВОСТІ ВИКОНАННЯ ДОГОВОРУ ІПОТЕКИ                    34 2.1. Сучасні умови надання та виконання іпотеки                                                  34 2.2. Засоби забезпечення, вимоги договору іпотеки                                               41 РОЗДІЛ 3. ПРОГАЛИНИ ТА УДОСКОНАЛЕННЯ ЗАКОНОДАВСТВА УКРАЇНИ ЩОДО ІПОТЕКИ     48 3.1. Іпотека земельних ділянок та житлових будинків і квартир                            48 3.2.Проблема розрахунків банків з кредиторами                                                     60 3.3. Нормативно-правове регулювання іпотечного кредитування в Україні і перспективи його розвитку 70 ВИСНОВКИ                                                                                                                87 СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ                                                            94  

Вступление:Актуальність теми дослідження. Суттєві зміни, які відбуваються в економічній та соціальній сферах незалежної України на етапі сучасного розвитку в умовах переходу до ринкових відносин, викликають необхідність у використанні таких цивільно-правових інститутів, які б могли забезпечити захист майнових прав учасників цивільно-правових відносин від можливих порушень. Серед таких інститутів особливої уваги заслуговує інститут іпотеки, як засіб забезпечення виконання зобов’язання. Іпотека, як і будь-який інший юридичний механізм забезпечення зобов’язань, може бути саме тим інструментом, у комплексі з іншими заходами, який допоможе сформувати надійні засоби правового регулювання та захисту інтересів учасників іпотечних правовідносин. Тому належне регулювання цього правового інституту є однією із необхідних умов успішного кредитування та безпечного залучення інвестиційних коштів від населення. Розвиток іпотечного кредитування, насамперед, залежить від адекватного законодавства, яке має забезпечувати, з однієї сторони, надійний захист як іпотечного кредитора, так і позичальника, з іншої, – передбачати стимули для подальшого розвитку та вдосконалення усього комплексу правовідносин у цій сфері. Відсутність такого законодавства до останнього часу практично унеможливлювало розвиток ринку іпотечних кредитів. Прогалини у дослідженні інституту іпотеки призвели до того, що багато проблемних питань залишаються невирішеними. Саме ці обставини визначають актуальність обраної теми дипломної роботи та її науково-практичну важливість для розвитку галузі цивільного права. Мета і завдання дослідження. Метою дослідження  теми роботи є аналіз цілісної моделі інституту іпотеки та особливостей іпотечного договору, а також обґрунтування основних напрямів розвитку іпотечного кредитування в Україні. Досягнення поставленої мети конкретизувалося у наступних наукових завданнях: 1) проаналізувати правову природу та сутність іпотечного договору, його істотні умови; 2) визначити права і обов’язки сторін іпотечного договору; 3) визначити порядок оформлення іпотечного договору, його підписання та державну реєстрацію; 4) охарактеризувати сучасні умови надання та виконання іпотеки, засоби забезпечення іпотеки в умовах фінансової кризи в Україні; 5) визначити основні прогалини та шляхи удосконалення законодавства України щодо іпотеки; 6) охарактеризувати проблемні моменти іпотеки земельних ділянок та  житлових будинків і квартир; 7) визначити проблеми виплати банками коштів перед кредиторами. Об’єктом дослідження є правові відносини, які виникають у процесі іпотеки як способу забезпечення виконання зобов’язання. Предметом дослідження є сутність та правова природа іпотечного договору, суб’єкти та об’єкти іпотечних відносин, порядок виконання  іпотеки та банківські права в умовах іпотечного кредитування внаслідок фінансової кризи в Україні, перспективи розвитку іпотечного ринку. Методи дослідження теми роботи. Методологічною основою дослідження є загальні закони та категорії діалектики, системний підхід до детермінування сутності іпотеки, зумовлений специфічним об’єктом дослідження і пов’язаний із застосуванням загальнонаукових методів. Використання порівняльно-правового методу дозволило авторові дослідити вітчизняне і зарубіжне законодавство у сфері регулювання іпотеки. За допомогою системно-функціонального методу аналізуються види іпотеки; формально-юридичного – з’ясовується зміст норм, які становлять правову основу регулювання іпотеки; формально-логічного – встановлюється правова природа іпотеки. Теоретична основа дипломної роботи. Теоретико-концептуальними засадами дослідження теми роботи є наукові положення, що містяться у працях українських вчених: Малого В., Пучковської І.І., Соболєвої Г., Олійник В., Кулініча П. Ф., Носика В. В., Блідченко В., С.Сафонова, Жукова А., С. Подзе, А. Чимбарь, Е. Токарева, С. Ефимова, Баб’як В., Балабан М. В,  Башлай С., Бережної І. тощо. Дипломна робота характеризується комплексним підходом до аналізу проблем правової природи іпотеки, особливостей окремих об’єктів іпотеки, перш за все таких, як земельні ділянки та житлові будинки (квартири). Наукова новизна одержаних результатів дослідження теми роботи полягає у тому, що автором на теоретичному рівні проаналізовано умови укладання іпотечного договору та основні проблеми при виникненні іпотеки земельних ділянок, житлових будинків у сучасній кризовій ситуації України. Дипломна робота є комплексним дослідженням питань іпотеки як способу забезпечення виконання зобов’язання, яке здійснене на основі чинного законодавства України. Практичне значення результатів дослідження полягає у тому, що сформульовані в дипломній роботі теоретичні положення, висновки та рекомендації можуть бути використані у науково-дослідницькій роботі для подальших теоретичних розробок проблем іпотеки, для вдосконалення чинного законодавства про іпотеку. Результати дослідження поглиблять знання про інститут іпотеки, сприятимуть удосконаленню правозастосовчої практики діяльності судових органів.

Выводы:Підставою для іпотеки, яка виникає на підставі договору є іпотечний договір, який обов'язково складається у письмовій формі та підлягає нотаріальному посвідченню (ст. 18 Закону «Про іпотеку»). Такий договір як мінімум має містити істотні умови, зазначені у ст. 18 Закону «Про іпотеку, без яких він вважається неукладеним. Взаємні права та обов'язки іпотекодавця та іпотекодержателя за іпотечним договором виникають з моменту його нотаріального посвідчення. Істотні умови іпотечного договору: 1) для іпотекодавця та іпотекодержателя - юридичних осіб відомості про: - для резидентів - найменування, місцезнаходження та ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі юридичних та фізичних осіб - підприємців; - для нерезидентів - найменування, місцезнаходження та державу, де зареєстровано особу; 2) для іпотекодавця та іпотекодержателя - фізичних осіб відомості про: - для громадян України - прізвище, ім'я, по батькові, адресу постійного місця проживання та індивідуальний ідентифікаційний номер у Державному реєстрі фізичних осіб - платників податків та інших обов'язкових платежів; - для іноземців, осіб без громадянства - прізвище, ім'я, по батькові (за наявності), адресу постійного місця проживання за межами України; 3) зміст  та  розмір основного зобов'язання, строк і порядок його  виконання  та/або посилання на правочин, у якому встановлено основне  зобов'язання;  4) опис предмета іпотеки, достатній для його ідентифікації, та/або  його реєстраційні дані.  При іпотеці земельної ділянки має зазначатися її цільове призначення; 5) посилання на видачу заставної або її відсутність. У разі відсутності в іпотечному договорі однієї з вказаних вище істотних умов він може бути визнаний недійсним на підставі рішення суду. Іпотечний договір може містити інші положення, зокрема, визначення вартості предмета іпотеки, посилання на документ, що підтверджує право власності іпотекодавця на предмет іпотеки, відомості про обмеження та обтяження прав іпотекодавця на предмет іпотеки, визначення способу звернення стягнення на предмет іпотеки. Іпотечний договір та договір, що обумовлює основне зобов'язання, можуть бути оформлені у вигляді одного документа. Цей документ за формою і змістом повинен відповідати вимогам, встановленим законом, для договору, який визначає основне зобов'язання. У разі  якщо  іпотекою  забезпечується повернення  позики, кредиту для придбання нерухомого майна, яке передається в іпотеку, договір  купівлі-продажу  цього  нерухомого майна  та   іпотечний договір можуть укладатися одночасно. Відповідно до ст. 1 Закону України «Про іпотеку» учасниками іпотечних відносин виступають іпотекодавець та іпотекодержатель. Іпотекодавцем та іпотекодержателем можуть виступати громадяни, юридичні особи і держава. Іпотекодержателем є кредитор за основним зобов’язанням. Іпотекодавцем може бути як боржник, так і третя особа (майновий поручитель). Іпотекодавець зобов'язаний до укладення іпотечного договору попередити іпотекодержателя про всі відомі йому права та вимоги інших осіб на предмет іпотеки, в тому числі ті, що не зареєстровані у встановленому законом порядку. У разі порушення цього обов'язку іпотекодержатель має право вимагати дострокового виконання основного зобов'язання та відшкодування іпотекодавцем завданих збитків. Заставна оформлюється, якщо її видача передбачена іпотечним договором. Після державної реєстрації іпотеки оригінал заставної передається іпотекодержателю, якщо інший порядок передачі заставної не встановлено іпотечним договором. Оцінка житла - це обов’язковий етап оформлення іпотеки будинку або квартири. Страхування житла - також необхідний етап оформлення іпотеки. Закону «Про запобігання впливу світової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будівництва", в якій визначаються організаційні заходи з розв'язання нагальних проблем у сфері житлового будівництва, подолання кризових явищ у будівельній галузі та житловому будівництві здійснюється відповідно до цього Закону шляхом: збільшення статутних капіталів державних банків та Державної іпотечної установи для надання кредитів на завершення будівництва багатоквартирних житлових будинків; викупу державою у кредиторів іпотечних кредитів, отриманих фізичними особами на будівництво та придбання житла до набрання чинності цим Законом і віднесених до категорії ризикованих. Економічна нестабільність і застій на ринку нерухомості спровокували істотне збільшення об'єму неповернень по іпотечних кредитах, а тому банкіри приймають відповідні заходи. Це зумовлено насамперед наслідками фінансової кризи. У такій ситуації почали рости колекторні фірми, які займаються поверненням боргів. Можливість банку своєчасно і повно забезпечувати виконання своїх боргових і фінансових зобов'язань перед усіма контрагентами, що визначається наявністю достатнього власного капіталу банку, оптимальним розміщенням і величиною коштів по статтях активу і пасиву балансу з урахуванням відповідних термінів називається ліквідністю банків. Державна іпотечна установа, яка здійснюватиме рефінансування житлових іпотечних кредитів слугуватиме ланкою між фондовим ринком та банками і іншими іпотечними кредиторами. З метою забезпечення   стабільності  банківської  системи  шляхом  надання Національним банком України  кредитів  для  підтримки  ліквідності банків  у  разі  реальної загрози стабільності банківської системи Правління Національного банку України затвердило Тимчасове положення  про  надання  Національним банком  України  кредитів  для підтримки ліквідності банків у разі реальної загрози стабільності банківської системи, яке  визначає  порядок  надання  Національним банком України кредитів банкам у разі реальної загрози стабільності банківської системи, спричиненої нестабільністю та падінням курсу гривні, іншими обставинами, які викликали   суттєве  зниження  платоспроможності  значної  частини банків або позичальників банків. Говорячи про іпотеку земельних ділянок, слід зазначити, що коли в іпотеку разом із земельною ділянкою передаються будівлі чи споруди, іпотека поширюватиметься на належну іпотекодавцю на праві власності ділянку або її частину, на якій розташована відповідна будівля (споруда) і котра необхідна для використання останньої за цільовим призначенням. Якщо ця земельна ділянка належить іншій особі і була передана іпотекодавцю в оренду (користування), після звернення стягнення на предмет іпотеки його новий власник набуває права і обов'язки іпотекодавця за правочином, яким встановлено умови оренди. У разі передачі в іпотеку земельної ділянки іпотека буде поширюватись і на розташовані на ділянці будівлі (споруди) та об'єкти незавершеного будівництва, які належать іпотекодавцю на праві власності. Іпотека житлового будинку або квартири допускається для забезпечення погашення позики, наданої для будівництва, реконструкції або капітального ремонту житлового будинку (квартири). Житловий будинок (квартира) також може бути предметом іпотеки, якщо громадянин - його власник і члени його сім'ї проживають в іншому житловому будинку (квартирі) і мають у цьому будинку достатня згідно з установленими нормами житлової площі житлове приміщення. Дача, садовий будиночок та інші будови, не призначені для постійного проживання, можуть бути предметом іпотеки на загальних підставах. Спеціальні правила, встановлені для житлових будинків (квартир), на них не поширюються.  Житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири), не можуть бути предметом іпотеки. В Україні доцільно запроваджувати дворівневу систему іпотечного фінансування, сприяючи на початковому етапі розвитку однорівневій системі іпотечного фінансування. Це дозволить прискорити процес формування загальнонаціонального іпотечного ринку житла, створить передумови для включення іпотечного ринку житла України в систему міжнародного іпотечного ринку. Незважаючи на законодавчу базу, яка регулює питання іпотеки, ще детальнішого регулювання в Україні потребує питання втілення системи іпотечного кредитування. Передумовами створення ринку іпотечного кредитування є: 6)         поступове збільшення доходів населення з тенденцією до подолання низького рівня платоспроможності; 7)         переорієнтація пріоритетів у кредитній діяльності найбільших банків на іпотечне кредитування, динамічне збільшення портфеля іпотечних кредитів цих банків; 8)         прийняття стандартів житлового іпотечного кредитування; 9)         розвиток фондового ринку; 10) розвиток системи недержавного пенсійного забезпечення. Закон України «Про запобігання впливу світової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будівництва», який  набув чинності 14 січня 2009 року має на меті досягнення стабілізації у розвитку будівельної галузі, підвищення платоспроможності населення, забезпечення реалізації житлових прав громадян, що потребують державної підтримки, та стимулювання житлового будівництва в умовах світової фінансової кризи. Зазначеним Законом встановлено завершення у 2009 будівництва житлових об'єктів з готовністю понад 70%; завершення у 2010 році будівництва будинків з готовністю понад 50%, а після цього - будинків з готовністю менше 50%; створення програми будівництва житла з державною підтримкою у 30% вартості будівництва доступного житла; відшкодування забудовнику чи інвестору витрат на будівництво або реконструкцію об'єктів і мереж енерго- та газопостачання; 4 % граничного розміру усіх виплат, що можуть встановлювати органи місцевого самоврядування для житлових будинків, закладів культури, освіти, медичного і оздоровчого призначення та 10 % для нежитлових будівель; пільгове кредитування кредитно-фінансовими установами суб'єктів господарської діяльності для будівництва житла та інших об'єктів будівництва під заставу цінних паперів, майнових прав та інших активів до 1 січня 2012 року. Вплив міжнародної фінансової кризи на ринок іпотечного кредитування є суттєвим фактором зниження операцій на ринку житла. Одночасно з цим, введення Національними банком України у 4 кварталі 2008 року (постанова НБУ від 11.10.09 р. № 319) мораторію на надання іпотечних кредитів, фактично зупинило фінансування операцій як на ринку вторинного житла, так і ринку первинного житла. Державним бюджетом України на 2009 рік не передбачено поповнення статутного капіталу Державної іпотечної установи та надання гарантій за її зобов'язаннями, що у свою чергу унеможливлює виконання норм Закону в частині здійснення рефінансування комерційних банків за іпотечними кредитами.           Невирішені політичні проблеми — ситуація на ринку будівництва фактично концентрує надприбутки у девелоперів. В Києві девелопери мають на будівництві до 100–300% річного прибутку. Відбувається це за рахунок непрозорої процедури землевідведення. Заробітки будівельників та проектантів порівняно невеликі. Багато коштів іде на оформлення дозвільної документації, що стимулює корупцію; Таким чином, основною функцією держави в процесі становлення ринкової системи довгострокового іпотечного кредитування вбачається створення належної законодавчої та нормативної бази з метою правового забезпечення прав кредитора – заставоутримувачів та інвесторів, що надають довгострокові кредитні ресурси, а також забезпечення соціальних гарантій, що надаються громадянам, які беруть іпотечні кредити. Завдання полягає у встановленні оптимального балансу прав, що робить систему іпотечного кредитування рентабельною і найменш ризикованою для банків, а також доступною для позичальників. Ураховуючи, що вказана система перебуває в стадії становлення, держава може також створювати певні стимулюючі умови для її розвитку і взяти на себе частину ризиків.

Литература:Нормативно-правові акти: 1.         Цивільний кодекс України від 16.01.2003 р. № 435-IV // Офіційний вісник України, 2003, N  11 (28.03.2003), ст. 461. 2.         Господарський кодекс України від 16.01.2003 р. № 436-IV // Відомості Верховної Ради України, 2003, N  18 (02.05.2003), ст.  144. 3.         Земельний кодекс України від 25.10.2001 р. № 2768-III // Урядовий кур'єр, 2001, 11, N 211-212. 4.         Закон України "Про іпотеку" від 05.06.2003 р. № 898-IV // Офіційний вісник України, 2003, N  28 (25.07.2003), ст. 1362. 5.         Закон України "Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України" від 31.10.2008 р. № 639-VI // Голос України, 2008, 11, 05.11.2008 N 211. 6.         Закон України "Про запобігання впливу світової фінансової кризи на розвиток будівельної галузі та житлового будівництва" від 25.12.2008 р. № 800-VI // Урядовий кур'єр, 2009, 01, № 4. 7.         Закон України "Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати" від 19.06.2003 р. № 979-IV // Офіційний вісник України, 2003, N  30 (08.08.2003), ст. 1526. Підзаконні нормативно-правові акти: 8.         Постанова Кабінету Міністрів України "Про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек" від 31.03.2004 р. № 410 // Урядовий кур'єр, 2004, 05, 06.05.2004 N 84. 9.         Розпорядження КМ України "Про схвалення Концепції створення національної системи іпотечного кредитування" від 10.08.2004 р. № 559-р // Офіційний вісник України, 2004, N  32 (27.08.2004), ст. 2169. 10.       Лист Мінюсту "Щодо нотаріального посвідчення іпотечного договору та договору застави нерухомого майна" від 23.12.2004 р. № 31-40-8 // Бюлетень законодавства і юридичної практики України, 2006, № 3. 11.       Лист Національного банку України "Про відображення в бухгалтерському обліку іпотечних кредитів" від 25.01.2006 р. № 12-111/115-830 // Офіційний вісник нормативно-правових актів з митної справи, фінансів, податків та бухгалтерського обліку, 2006, 02, № 6. 12.       Лист Національний банк "Щодо обліку іпотеки" від 12.03.2004 р. № 12-112/435-2327 // Вісник законодавства України, 2004, 05, №19. 13.       Лист Державна податкова адміністрація "Щодо відображення в податковому обліку банку суми перевищення вартості предмета іпотеки над розміром забезпечених іпотекою вимог" від 30.10.2008 р. № 22255/7/15-0517 // Бізнес - Бухгалтерія. Право. Податки. Консультації. Збірник систематизованого законодавства, 2009, 01, №1. 14.       Лист Мінюсту "Щодо порядку переходу права власності на об'єкт нерухомого майна (відчуження) та реєстрації права власності на це нерухоме майно" від 16.08.2007 р. № 31-50-2547 // Бізнес: законодавство та практика, 2007,  № 17. Юридично-спеціалізована література: 15.       Малий В. Поняття і правові форми іпотеки землі за законодавством України // «Право України», 2004,  № 1. 16.       Пучковская И.И. Ипотека: залог недвижимости. — Харьков, 1997. — С. 18. 17.       Соболєва Г. Правові аспекти іпотеки землі та іпотечного кредитування  правовий тиждень // «Правовий тиждень», № 50 (123), 9 грудня 2008 р.  18.       Олійник В. Іпотека земельних ділянок // «Юридичний радник», №3 (11) червень 2006. 19.       Кулініч П. Ф. Іпотека крізь призму земельного законодавства // Юридична практика. – 2004. – № 3. 20.       Носик В. В. Проблеми формування правового інституту іпотеки землі в Україні // Українське комерційне право. – 2002. – № 2. – С. 31–38. 21.       Блідченко В. Узгодження норм іпотечного законодавства // «Юридичний журнал», № 7, 2005. 22.       С.Сафонов – «Регулирование “ипотечного” рынка» // «Вестник бухгалтера и аудитора Украины», март 2006 г., № 5–6 (217–218), с. 27. 23.       Жуков А. Актуальные вопросы заключения и исполнения договоров ипотеки // «Справочник экономиста», август, 2006 г., № 8 (32), с.59. 24.       С.Подзе «Записки ипотекодателя» // «Бизнес – Бухгалтерия. Право. Налоги. Консультации», 2 октября 2006 г., № 40 (715), с. 44. 25.       А. Чимбарь – «Заем под обеспечение ипотекой (рекомендации заимодателю)»  // «Адвокат Бухгалтера», апрель 2007 г., № 11 (149), с. 24. 26.       Е. Токарев – «Ипотека: кому выгодны эти законы?»  // «Экспресс-анализ законодательных и нормативных актов», 21 мая 2007 г., № 21 (595), с. 10. 27.       С. Ефимов – «Признание недействительными договора ипотеки при реконструкции предмета ипотеки» // «Консультируют АФ»: «ПАРИТЕТ», ноябрь 2008 г. 28.       Баб’як В.  Іпотечне кредитування як джерело фінансування соціальної сфери // Регіональні аспекти розвитку і розміщення продуктивних сил України. - Тернопіль, 2001.-Вип.5.-С.243–245. 29.       Балабан М. В Україні буде іпотека: Про умови іпотечного кредитування, створення іпотечних банків та інших установ // Укр. слово. - 2002. - 22-28 серп. - С.6. 30.       Башлай С. Проблеми та перспективи розвитку іпотечних кредитних відносин в Україні:// Регіон. економіка. - 2006. - № 1. - С.109-116. 31.       Бережна І. Іпотека як зона підвищеної уваги для системи нотаріату: Про іпотеку як вид забезпечення виконання зобов’язань. Нотаріальне посвідчення договорів іпотеки: проблеми та методи їх вирішення // Юридичний журнал. - 2007. - № 2. - С.22-24. 32.       Бережна І. Правові аспекти іпотечного договору та статусу його сторін: Питання статусу сторін договору іпотеки, їх взаємних прав та обов’язків // Юрид. журн. - 2007. - № 7-8. - С.70-71. 33.       Білоник О.І. Основні тенденції функціонування системи іпотечного ринку кредитування: // Держава та регіони. Серія: Економіка та підприємництво. - 2006. - № 1. - С.300-303. 34.       Буряк С. "Іпотека - це актуально": // Діловий вісник. - 2004. - № 1. - С.22- 23. 35.       Ведерникова І. Іпотека: робимо ставки, панове! // Дзеркало тижня. - 2005. - 24 верес. (№ 37). - С.10. 36.       Гарипова З. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов: // Банк. дело. - 2004. - №1. - С.20 - 23. 37.       Герц А.  Іпотечне кредитування в умовах ринкової економіки // Проблеми державотворення і захисту прав людини в Україні. - Львів, 2002.-С.161–163. 38.       Гречана А. А. Іпотечне кредитування у фінансовому забезпеченні будівництва житла:  // Фінанси України. - 2001. - № 7. - С.22 -25. 39.       Гринько Д. Неустройка: Ужесточение конкуренции среди банков на рынке ипотеки так и не сделало кредиты на жилье более доступными для населения // Бизнес. - 2007. - 7 мая (№ 18-19). - С.56-58. 40.       Дмитренко В.Ю. Аналіз правової природи іпотеки /В.Ю. Дмитренко, Р.О. Ємець. // Економіка. Фінанси. Право. - 2004. - № 11. - С.32-34. 41.       Дмитренко В.Ю. Юридичні аспекти змісту та сутності поняття іпотеки // Економіка. Фінанси. Право. - 2003. - № 10. - С.23, 24. 42.       Іпотека – аналіз, коментарі, практика застосування / Марченко В.М., Олійник В.О., Пучковська І.Й. та ін.; За заг. ред. В.М.Марченка-Х.: Страйд, 2006.-634 с. 43.       Іпотека – практика застосування. - Х.: Страйд, 2004.-524 с. 44.       Кулинич П. Іпотека в Україні: на шляху з минулого в майбутнє: Щодо появи земельних (іпотечних) банків в Україні... // Укр. комерційне право. - 2002. - № 2. - С.3 - 13. 45.       Лабецька Л.М. Історико-правові аспекти іпотеки // Регіон. економіка. - 2007. - № 1. - С.20-215. 46.       Ларіонова Л. Іпотека - інвестиція в майбутнє // Фінанси України. - 2006. - № 1. - С.153-154. 47.       Романютін І. А.  Іпотечне кредитування як засіб розвитку будівництва в перехідний період // Шляхи підвищення ефективності будівництва в умовах формування ринкових відносин.-К., 2002.-Вип.11.- С.82–87. 48.       Ступень М.  Іпотечне кредитування земельних ділянок в сучасних умовах // Вісник. - Львів, 2005.-N12: Економіка АПК.-С.538–542. 49.       Шклярук С. Г.  Іпотечне кредитування як механізм розвитку ринку банківських кредитів і фондового ринку // Вісник.-К., 2005.-Вип.1 (2).-С.45–51. 50.       Юргелевич С. Основні принципи іпотеки та іпотечне кредитування // Вісн. НБУ. - 2002. - № 1. - С.33 - 35. 51.       Ю. Ходико Договір іпотеки: проблеми нормативного регулювання. // «Юридичний журнал», №11, 2006.