Особливості організації кредитування населення кредитними спілками

Содержание:Вступ 3 Розділ 1. Теоретичні основи діяльності кредитних спілок 5 1.1. Сутність кредитної спілки 5 1.2. Кредитна діяльність кредитних спілок 10 Розділ 2. Аналіз діяльності та перспективи розвитку кредитних спілок в Україні 16 2.1. Аналіз діяльності кредитних спілок 16 2.2. Перспективи розвитку кредитних спілок в Україні 20 Висновок 26 Список використаної літератури 29  

Вступление:ктуальність. На сьогодні досить гострим є питання пошуку суб’єктами господарювання необхідних фінансових ресурсів для інвестування власної господарської діяльності. Потреба в коштах особливо посилюється за умов сучасної світової економічної кризи, а тому традиційні джерела фінансування, такі як банківські кредити, державні субсидії та субвенції, гранти міжнародних організацій тощо через їх обмеженість, є малоефективними. Саме у зв’язку з цим підвищується роль таких фінансових інституцій, як кредитні спілки, здатних, використовуючи свій гнучкий механізм адаптації до умов господарювання, ефективно кредитувати діяльність суб’єктів господарювання. Крім того, перехід України до соціально орієнтованої ринкової економіки і вихід із глибокої економічної кризи можливі за умови формування повноцінної фінансово-кредитної системи. Кризова ситуація вимагає пошуку різних форм соціального захисту населення. Поряд із державною підтримкою найбільш вразливих груп населення необхідно поступово впроваджувати форми соціального захисту що ґрунтуються на принципах добровільного страхування та взаємодопомоги. Саме останнім відповідає рух кредитних спілок, що посідають важливе місце в розвитку небанківських інституцій України. Привабливість кредитних спілок серед фінансових установ грошового ринку полягає в тому, що вони виконують дві базові банківські операції - акумулювання грошових коштів і розміщення їх у кредит, і одночасно функціонують на кооперативних засадах, які є демократичними і гуманними. Сьогодні особливо актуальним і потрібним є завдання висвітлити й обґрунтувати потенційні можливості кредитних спілок у накопиченні заощаджень домашніх господарств та їх спрямуванні на фінансову підтримку населення та дрібного бізнесу у вигляді кредиту. На даний час наукові дослідження природи кредитних спілок переважно представлені економічною літературою, проте останнім часом науковий інтерес до регламентації їх діяльності посилюється з боку не тільки науковців-економістів, а також і науковців-юристів. Певні питання даної теми висвітлюються у роботах В. Б. Авер'янова, В. В. Гончаренко, І. Козюра, О. П. Орлюк, В. М. Трубнікова, О. I. Остапенка, О. О. Погрібного, В. I. Семчика, Н. I. Титової, Ю. С. Шемшученка та інших. Проте недостатньо дослідженими й такими, що потребують подальшого аналізу, залишаються питання висвітлення кредитних спілок як повноцінних учасників кредитних відносин. Метою курсової роботи є дослідження особливостей організації кредитування населення кредитними спілками та визначення перспектив їх розвитку в Україні. Для досягнення поставленої мети були поставлені наступні завдання: – визначити сутність кредитної спілки; – обґрунтувати кредитну діяльність кредитних спілок; – проаналізувати діяльність кредитних спілок; – охарактеризувати перспективи розвитку кредитних спілок в Україні. Об’єктом курсової роботи є кредитна діяльність не фінансових установ в Україні. Предметом курсової роботи є організація кредитування населення кредитними спілками. Основними методами дослідження є загальнонаукові методи пізнання(порівняння; метод індукції та дедукції; аналізу та синтезу).

Выводы:На основі проведеного дослідження особливостей організації кредитування населення кредитними спілками можна зробити наступні висновки: 1. Кредитна спілка – це неприбуткова громадська організація, що діє на кооперативних засадах з метою соціального захисту своїх членів шляхом здійснення взаємокредитування за рахунок їх акумульованих заощаджень. 2. Кредитна спілка не займається жодною іншою господарською діяльністю крім надання  кредитних і ощадних послуг своїм членам. Ця ознака зумовлена тим, що діяльність кредитної спілки як організації, яка не має на меті отримання прибутку, спрямована власне на надання конкретних послуг, що і визначає її вузьку спеціалізацію щодо можливих напрямів використання акумульованих за рахунок заощаджень членів фінансових ресурсів. 3. Кредитна спілка створюється і діє в першу чергу для забезпечення можливості членам отримати кредит на прийнятних для них умовах. Відсотки, отримані спілкою за кредитами, складають її дохід, який надалі направляється на формування фондів та нарахування відсотків на вклади членів. 4. Кредитна спілка за своєю природою є не лише ефективним механізмом взаємокредитування своїх членів, але й громадською організацією. Тому спілка за рішенням Загальних зборів чи органів управління може надавати організаційну та фінансову підтримку для реалізації різноманітних громадських ініціатив та гуманітарних програм в інтересах своїх членів, а також здійснювати благодійницьку діяльність та соціальні проекти для дітей, інвалідів та інших найменш соціально захищених категорій населення. 5. Основу кредитного руху в Україні становить середній клас. До членства у кредитних спілках перш за все спонукає можливість брати позики. КС обирають не тому, що немає інших фінансових інститутів, а через те, що в них існують кращі умови для зберігання грошей та вигідні умови для отримання кредитів. Розширення вітчизняного кредитного руху відбуватиметься передусім за рахунок загального поліпшення економічної ситуації у країні. 6. Взагалі кредитні спілки не є альтернативою банкам або іншим фінансовим установам. Вони займають свою нішу на фінансовому ринку. Кредитні спілки створюють люди і спілка працює тільки для людей. Ці об'єднання стоять поза політикою й поза прибутковим бізнесом. 7. Результати діяльності кредитних спілок за 9 місяців 2009 року показують уповільнення рівня ділової активності та значне зниження темпів приросту показників діяльності кредитних спілок. У цілому система кредитних спілок України станом на 30.09.09 демонструвала зниження показників діяльності в порівнянні з минулими періодами. Загальний обсяг активів кредитних спілок станом на 30.09.09 становив 4 504,3 млн. грн. порівняно з аналогічним періодом 2008 року зменшився на 28,3% (станом на 30.09.08 становив 6 278,6 млн. грн.). 8. Необхідно розбудовувати сервісну інфраструктуру, яка б знаходилася під контролем кредитних спілок і забезпечувала їхні потреби у різних сферах, зокрема, для мінімізації ризиків. Йдеться про бюро кредитних історій, страховиків, суб'єктів підприємницької діяльності, які б задовольняли потреби у сфері інформаційних технологій, забезпечували вихід кредитних спілок у платіжні системи, навчальну інфраструктуру тощо. 9. Згідно Концепції розвитку системи кредитної кооперації, схваленої розпорядженням Кабінету Міністрів України, серед найважливіших сучасних проблем розвитку кредитних спілок варто назвати наступні: ? недостатній для належного виконання зобов’язань перед членами рівень капіталізації кредитних спілок; ? відсутність діючої інфраструктури фінансової і технічної підтримки ефективної діяльності кредитних спілок; ? відсутність ефективного механізму захисту прав членів кредитних спілок, у тому числі – системи гарантування вкладів; ? існування значної кількості кредитних спілок, що у своїй діяльності не дотримуються основних принципів міжнародного кооперативного руху та вимог щодо захисту прав їх членів; ? низький рівень професійної діяльності і технічної оснащеності переважної більшості кредитних спілок. Вирішення названих проблем полягає у інтеграції існуючих та заснуванні нових кредитних спілок в межах єдиної кредитної кооперативної системи, яка б активно надавала допомогу спілкам та здійснювала контроль над їх діяльністю. 10. Побудова міцної і конкурентоспроможної системи кредитної кооперації передбачає реалізацію комплексу заходів за трьома основними напрямками. Перший комплекс заходів передбачає консолідацію, укрупнення кредитних спілок як складових системи. Другий комплекс заходів передбачає створення допоміжної інфраструктури системи кредитної кооперації, яка б, у свою чергу, включала системи фінансової стабілізації спілок, підтримки ліквідності, гарантування вкладів, роботу з проблемними кредитами, бюро кредитних історій, систему спеціальної освіти і підвищення кваліфікації тощо. Третій комплекс заходів має бути направлений на підвищення технологічного рівня кредитних спілок і професійного рівня їх персоналу, забезпечення високоякісного обслуговування членів спілок, освоєння нових ніш кредитного і депозитного ринків: кредитування села, іпотечне кредитування, кредитування малого бізнесу тощо.

Литература:1. Закон України «Про кредитні спілки» від 20 грудня 2001 року 2. Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» вiд 12.07.2001  № 2664-III 3. Указ Президента України від 20 вересня 1993 р. № 377/93  "Про Тимчасове положення про кредитні спілки в Україні" 4. Постанова Кабінету Міністрів України від 26 лютого 1993 р. № 140 про затвердження "Положення про порядок легалізації об'єднань громадян" 5. Постанова правління Національного банку України № 25 від 7 лютого 1994 р. "Про погодження Статуту кредитної спілки з питань кредитування та розрахунків із Національним банком України". 6. Наказ Національного банку України № 41 від 17 березня 1994 р. "Про Положення про погодження Статуту кредитних спілок з питань кредитування та розрахунків і надання позичок кредитними спілками" 7. Гончаренко В. Кредитна кооперація: принципи фінансово-господарського механізму та проблеми відродження в України // Банківська справа.— 2005.— №3.— С.83-90. 8. Гончаренко В. Кредитна кооперація: принципи фінансово-господарського механізму та проблеми відродження в України // Банківська справа.— 2005.— №2.— С.76-83. 9. Гузенко Н. Стратегія кредитних спілок  \\ Щотижневик «День»  №221, середа, 30 листопада 2005 http://www.day.kiev.ua/290619?idsource=153496&mainlang=ukr 10. Доценко М. Кредитні спілки змінюють свій правовий статус // Цінні папери України.— 2002.— №9 (198).— С.12 11. Кісь В.: Кредитні спілки — повернення в майбутнє \\ Персонал: Журнал інтелектуальної еліти №8, 2006 http://www.personal.in.ua/article.php?ida=339 12. Коваленко В.М., Лерочко М.С. Організаційно-економічні аспекти розвитку кредитних спілок // Фінанси України.— 2002.— №7.— С. 104-109. 13. Кредитні спілки в Україні: основні засади діяльності. Навчальний посібник. В 2-х книгах. /За редакцією Оленчика А.Я. – К.: УІРФР, книга перша – 2006 р. – 652с. 14. Кредитні спілки: свій до свого по своє / Ред.. Ю.Олійник. – К. – 2004. – 148с 15. Манилич М.І., Галушка Є.О. Кредитна спілка: банк чи каса взаємодопомоги? // Фінанси України. – 2002. – №6. – С. 95-98. 16. Маслова С.О., Опалов О.А. Фінансовий ринок: Навчальний посібник: Навчальне видання. – 3-е вид., випр. – К.: Каравела, 2004.- 344 c. 17. Невмержицький В.В. Стан та розвиток ринку фінансових послуг в Україні // Фінанси України.— 2004.— №10.— С. 123-130. 18. Оленчик А., Кредитна кооперація Концептуальний вибір (довгострокова перспектива) \\ Фінансово-економічний тижневик "УКРАЇНА BUSINESS", №11 від 20-27 березня 2006 року http://novaukraina.kiev.ua/podii/item/84 19. Пожар А. А. Формування сервісної інфраструктури системи кредитної кооперації України на регіональному рівні \\ Науковий журнал “Світ фінансів”, випуск 3 (12), жовтень 2007р. http://www.toaks.te.ua/pojar.htm 20. Ринок фінансових послуг: Навч. посібник / М.А. Коваленко, Л.М. Радванська, Н.В. Лобанова, Г.М. Швороб. – Херсон Олді-плюс, 2004. – 572с. 21. Румянцев С. Тенденції розвитку фінансових ринків // Цінні папери України. – №16 (356). – 21 квітня 2005. – С. 8-9. 22. Сіржук Р. Розвиток кредитних спілок // Цінні папери України. – №16 (356).— 21 квітня 2005. – С. 7. 23. Смолянська О.Ю. Фінансовий ринок: Навчальний посібник: Навчальне видання.- К.: ЦНЛ, 2005.- 384 c. 24. Стоян В.І. Фінансовий ринок Украіни: проблеми і перспективи розвитку // Фінанси України (укр.).- 2004.- № 12.- C.135-141 25. Сутормiна В.М., Радзієвська В.М., Стеценко Б.С. Фінансовий ринок: Навчально-методичний посібник.- К.: КНЕУ, 2006.- 100 c. 26. Ходаківська В.П., Бєляєв В.В. Ринок фінансових послуг: теорія і практика: Навчальний посібник.- К.: ЦУЛ, 2006.- 616 c. 27. Циганок О. Лук’янченко В. Роль кредитних спілок у фінансуванні малого підприємництва регіону \\ Мережа аналітичних центрів України  http://www.intellect.org.ua/index.php?lang=u&page=print&material_id=14241&theme_id=7620&print=1 28. Швагуляк-Шостак О. Кредитна чистка \\ Український дiловий тижневик "Контракти" / № 47 вiд 22-11-2004  http://kontrakty.com.ua/show/ukr/print_article/3/4720044343.html 29. Шелудько В.М. Фінансовий ринок: Навчальний посібник: Навчальне видання. – 2-ге вид., випр. і доп..- К.: Знання-Прес, 2003.- 535 c. 30. http://www.dfp.gov.ua/ – Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України